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技术、资金实力掣肘 中小银行同业理财平台补短板

第一财经APP 2017-06-13 01:01:00

作者:杨佼    责编:林洁琛

传统中小金融机构不具备新金融业态科技方面的技术、数据、应用场景优势;另一方面,新业务、技术系统的投资居高不下甚至不断攀升,中小机构无力承担。通过同业共享的平台思维,可以在一定程度上弥补中小金融机构的短板。

自身产品、销售能力不足,缺乏足够资金进行技术投入,多年来积累的客户,很可能向大中型银行快速流失,成为不少中小银行共同面临的困境。为中小金融机构提供同业产品、销售、信息共享的平台,正在成为金融科技领域的一门大生意。

6月10日下午,一个为中小银行提供产品信息交换、销售平台的同业理财平台在深圳发布,该平台由第三方系统提供商研发,以租用的形式提供给中小银行使用,中小银行可以在该平台共享理财产品、销售渠道等。此前,中国平安也推出了面向中小银行的类似平台。

“这次行业变革中,受冲击最大的就是中小金融机构。”业内人士认为,传统中小金融机构不具备新金融业态科技方面的技术、数据、应用场景优势;另一方面,新业务、技术系统的投资居高不下甚至不断攀升,中小机构无力承担。通过同业共享的平台思维,可以在一定程度上弥补中小金融机构的短板。

中小银行同业理财平台兴起

当日,在名为“财秘通”的理财、同业服务平台发布会上,广州银行、华润银行、顺德农商行等广东地方银行,微众银行、重庆富民银行等民营银行,以及多家证券公司、保险公司等近40家金融机构到场。

该系统提供商崇广科技负责人邵洪泽称,对中小银行而言,财秘通有两大功能,一是产品共享,理财产品研发、供给能力不足的银行,可以借助同业的产品,弥补自身产品供给短板,弥合产品供应时间差;二是销售渠道共享,通过同业的渠道和销售力量,进行自身的产品销售。有需求的中小金融机构可租用该系统,每年租金在百万元左右,目前只针对中小银行,不向大中型机构开放。

2016年以来,招商银行、中国平安等大型金融机构纷纷在金融科技、智能投顾方面频频发力,并推出各自的平台。

2016年12月,招商银行推出智能投顾产品摩羯智投,以公募基金为基础资产配置,采用FOF模式进行自动的资产组合配置,通过运用模型加机器学习算法的方式,为用户提供智能理财服务。中国平安旗下的平安金科,也在今年5月推出开放式平台“金科空间站”,与招商银行不同,“金科空间站”是一个开放平台。中国平安方面告诉第一财经记者,其空间站针对用户市场,主要是中小银行等金融机构,只需在开放平台注册签约,就能按照标准接口,直接接入所需的产品和服务,提供的理财和保险产品,既来自外部管理人的产品,也来自于中国平安内部。

中小银行的困境

“目前的业务发展,已经遇到了科技高投入的拦路虎,也遇到了理财产品发行不连续、销售能力有限等明显的发展瓶颈。”广东南粤银行副行长廖文义对第一财经记者说,无论是产品开发、销售,还是科技投入、人才,中小银行都遇到了很大挑战。服务能力欠缺,结果就是客户流失。

中国平安高管此前亦称,产品上线慢、种类少,是中小银行普遍面临的困境,而资金、技术、经验不足,以及人员结构老化,是中小银行零售业务转型共同存在的障碍。在信贷业务方面,中小银行存在企业财务数据匮乏、缺乏实时风控决策机制、线下人工管理流程效率低的问题。

“包括摩羯智投在内的金融科技产品,已经开始改变银行业高端客户服务的游戏规则。”《银行家》杂志特约研究员高宇辉说,随着互联网、通讯、人工智能等高科技手段在金融领域的应用范围越来越广,金融机构的发展方向和业务模式已发生深刻变化,导致中小金融机构面临着双重夹击。

一方面,一些大型互联网企业或有应用场景的企业,所代表的新金融业态发展迅猛;另一方面,大型传统金融机构主动拥抱新兴科技,不断加大科技投入和业务转型的力度,继续保持着金融行业中的主导地位。

“在这次行业变革中,受冲击最大的就是中小金融机构。”西南财经大学教授曾康霖认为,传统中小金融机构不具备新金融业态科技方面的技术、数据、应用场景优势;另一方面,新业务系统、新的技术系统的投资成本居高不下甚至不断攀升,中小机构无力承担。

据了解,招商银行在摩羯智投开发期间,投入的直接和间接成本达到了7~8亿元。而根据既往经验,后续跟进的银行一般也需要投入5亿元,以及至少3年的开发时间。对于每年净利润只有几亿元的中小银行,根本无力承担此类研发费用。

高宇辉认为,无论是资金投入成本,还是时间成本,都是中小银行难以依靠自身力量逾越的门槛。倘若中小银行不能快速解决这些问题,多年来积累的客户,很可能向大中型银行快速流失,业务所受冲击将会更大。

“要想解决这一问题,需要平台思维,并不是所有的技术都要自己开发。”广东银行同业公会常务副会长何小坚称,目前,该协会正在借助第三方的科技力量,支持辖内中小银行应对挑战。

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